Za poslední rok se doslova přetrhl pytel s hypotečními úroky. Banky zažívají nevídané období, i když se předpokládal opak. Lidé totiž vyhlíží inflaci a nechtějí jí dovolit, aby jejich dlouho střádané peníze zcela pojedla. Investují proto do nemovitostí, což se jim jeví jako nejlepší způsob, kam vložit své peníze. Jenže tento krok má jednoho společníka, a tou je hypotéka. Jak ale hypotéku vybírat?
Přece jen mluvíme o dlouhodobém finančním úvěru, který nás bude pár následujících let provázet. Podcenit jeho výběr by znamenalo pořádně si přitížit, proto situaci neřešte tím, že do vyhledávače zadáte nejlepší hypotéka. Srovnání hypoték berte jen jako odrazový můstek.
Všechno si pořádně spočítejte
Při výběru hypotečního úvěru je klíčové vše si pořádně spočítat a propočítat. Ujasněte si, kolik peněz ve skutečnosti potřebujete. Připočtěte si k tomu rezervační poplatek, který budete muset uhradit realitní kanceláři přednostně. A až poté požádejte o půjčku.
Zatímco před několika měsíci banky přistupovaly pouze k osmdesátiprocentní hypotéce, nyní se přistupuje i k devadesátiprocentní. Druhá zmiňovaná je volená spíše žadateli a banky ji neschvalují vždycky. Zejména v současné době panující krize jsou instituce poskytující hypoteční úvěry stále více opatrnější.
Rozhodující roli hraje úrok
Bylo by však mylné se domnívat, že výše schválené hypotéky je tím rozhodujícím kritériem. Velkou roli hraje také úrok, který je zásadním ukazatelem. Všímejte si ho a dopředu se o něm informujte. Přece jen vás zajímá, o jakou částku zaplatíte více, nebo ne?
Úrokové sazby během loňského roku klesly pod dvě procenta, což také jistou měrou přispělo do vínku tak velkému zájmu o tento typ úvěrů. Nyní se sazby začínají zvedat od pomyslného dna, které hledaly více jak deset měsíců v kuse. Hypoteční specialisté se domnívají, že konečný rozdíl mezi úrokovými sazbami na začátku roku a na konci letošního roku budou rovny sotva několika desetinkám procenta, což je stále dobré. Zvažování žádosti o hypotéku má nyní rozhodně smysl.
Pozor na pojištění
Setkal jsem se s pojištěním, mám ho využít? Běžný dotaz, který si nejeden žadatel o hypotéku pokládá. Mluvíme o takzvaném pojištění schopnosti splácet, což se na první pohled jeví jako skvělá volba, na druhou stranu má i taková pojistka řadu úskalí. Předně stojí za zmínku to, že je zbytečně drahá a že nekryje všechna rizika. A co je také klíčové říct (a co bohužel není žadatelům většinou sdělováno), je, že platí pouze po dobu fixace.
Pokud máte správně nastavené životní pojištění, pak tuto pojistku nepotřebujete. Takzvané “životko” totiž pokrývá i veškerá rizika, která se se splácením hypotéky pojí.
Víte všechno o možných sankcích a poplatcích?
Jak vybírat hypotéku? Tak, že si o ní zjistíte naprosto všechno. Myslete na poplatky, myslete na sankce. I když mluvíme o součástech smlouvy, které by člověk nejraději vymazal, jsou tady a je nutné s nimi počítat.
Většinou jsou uvedeny ve smlouvě pod čarou nebo napsány drobným písmem, jež má člověk tendenci přejít. Jedná se o bravurně provedený trik, který žadatele o půjčku může dostat do nemilé patové situace. Abyste se možným černým scénářům vyvarovali, zkontrolujte si vždy podmínky hypotéky ještě předtím, než smlouvu podepíšete. Pakliže vám podmínky nevyhovují či vám sankce nebo poplatky přijdou naprosto nesmyslné, je načase oslovit jinou banku.
Co je to RPSN?
V případě sjednávání hypoték se velice často stává, že to, čemu lidé nerozumí, neřeší. Jenže jak už bylo zmíněno, mluvíme o dlouhodobém úvěru, se kterým několik let budeme muset počítat a který po dobu několika let ovlivní náš život. Je důležité zjistit si veškeré informace a nad ničím nemávnout rukou, protože právě toho bychom mohli později litovat.
Velmi často to bývá případ právě hodnoty RPSN. O co se vlastně jedná? Jedná se o ukazatel zahrnující nejen úroky, ale také veškeré poplatky, které s půjčkou souvisí. Právě proto se jedná o jeden z nejdůležitějších ukazatelů ceny hypotečního úvěru, jemuž je nutné věnovat maximální pozornost.
Promyslete si dobu fixace
Hypotéka opravdu není půjčka zahrnující pouze výši půjčky a výši splátky. Jedná se o úvěr, který má řadu větviček, rozpíná se na všechny strany. Jednou z věcí, kterou je třeba taky zmínit, je doba fixace. Dobře si ji promyslete.
Co je to doba fixace?
Jedná se o dobu určující, jak dlouho budete využívat dohodnutou úrokovou sazbu. Jinými slovy je to určení doby, po jakou můžete počítat s danou výší splátek. Ve chvíli, kdy fixační období skončí můžete doplatit zbývající dlužnou částku bez jakýchkoli dalších sankcí, případně můžete požádat o refinancování úvěru u jiné banky.
Doba fixace může být stanovená různě. Lidé, kteří doufají v lepší úrokové sazby volí fixaci jednoletou, jiní tříletou nebo pětiletou. Existuje však také fixační období dlouhé sedm nebo deset let.
Nalezení ideální hypotéky není hodinová záležitost
Jak vybírat hypotéku už víte. A už pravděpodobně i tušíte, že to nebude záležitost pár minut nebo hodin. Srovnání hypoték může být, jak již bylo zmíněno, pouze odrazovým můstkem, online kalkulačky poté užitečným společníkem.
