Za rok 2024 pojišťovny evidovaly celkem 424 397 majetkových událostí s celkovou škodou přes 36 miliard korun. Za rekordními škodami stály především zářijové povodně, které patřily k největším pojistným událostem za posledních 30 let.
Události roku 2024 neukázaly jen sílu vody, ale i to, jak moc lidé podceňují pojištění majetku – mnoho domácností až při likvidaci škod zjistilo, že mělo dům nebo byt pojištěný špatně: buď vůbec, nebo za příliš nízkou částku, případně s nedostatečným krytím rizik. V článku vám vysvětlíme, proč je pojištění majetku důležité a na co si dávat pozor při jeho sjednání.
Nejčastější chyby v pojištění majetku
1. Chybně zvolený produkt
Častá chyba je zaměňovat pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti – lidé si myslí, že jedno kryje všechno. Ve skutečnosti ale:
- pojištění nemovitosti chrání stavbu jako takovou – zdi, střechu, okna, podlahy, technické instalace, garáž, vedlejší stavby, plot apod.,
- pojištění domácnosti kryje vybavení uvnitř – nábytek, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení, cennosti, kola, věci ve sklepě nebo na balkoně.
Bez kombinace obou produktů nemáte svůj domov komplexně chráněný.
2. Špatně nastavené krytí rizik
Některé smlouvy kryjí jen základní živelní rizika (požár, výbuch, vichřice), ale chybí v nich:
- povodeň a záplava,
- přepětí v síti,
- vandalismus,
- voda z vodovodního řadu,
- odpovědnost z držby nemovitosti.
Po povodních 2024 se ukázalo, že právě chybějící pojištění povodně a záplavy bylo u řady nemovitostí hlavním problémem.
3. Příliš nízká pojistná částka (podpojištění)
Podpojištění nemovitosti znamená, že máte dům nebo byt pojištěný na částku výrazně nižší, než je jeho skutečná hodnota. V takovém případě pojišťovna krátí plnění i u částečných škod.
Podle údajů České asociace pojišťoven je v Česku pojištěno asi jen 60 % nemovitostí, a pouze zhruba u třetiny z nich je správně nastavená pojistná částka. U povodní 2024 se ukázalo průměrné podpojištění kolem 40 %, což znamenalo miliardové ztráty, které si lidé museli zaplatit sami.
4. Nedostatečné zabezpečení
Pojišťovny u krádeží nebo vandalismu často požadují:
- určitý typ zámků,
- mříže nebo bezpečnostní dveře,
- u dražších nemovitostí alarm.
Pokud zabezpečení neodpovídá pojistným podmínkám, pojišťovna může plnění krátit.
5. Nepojištěné vedlejší stavby a příslušenství
Lidé často zapomenou pojistit:
- garáž,
- zahradní domek, pergolu, bazén, saunu, skleník,
- oplocení, zpevněné plochy, bránu.
Přitom u povodní a vichřic patří mezi nejčastěji poškozené části právě tyto „vedlejší“ stavby. Pokud nejsou ve smlouvě uvedené, pojišťovna na ně nemusí brát ohled.
6. Zastaralá pojistka
Smlouva uzavřená před 10 lety už téměř určitě neodpovídá dnešním cenám stavebních prací ani hodnotě nemovitostí. Ceny materiálů a prací za poslední roky výrazně vzrostly a mnoho starších smluv je proto automaticky podpojištěných.
7. Nízká spoluúčast „za každou cenu“
Nízká spoluúčast = vyšší pojistné. Lidé si často zvolí minimální spoluúčast, aby „o nic nepřišli“, ale zbytečně tak přeplácejí pojistku. U velkých škod je přitom rozdíl mezi spoluúčastí 1 000 Kč a 5 000 Kč zanedbatelný.
8. Neznalost pojistných výluk
Každé pojištění majetku má výluky – situace, kdy pojišťovna neplní (např. škoda vzniklá postupným opotřebením, hrubou nedbalostí apod.). Vyplatí se je znát, aby vás nepřekvapilo zamítnutí nebo krácení plnění.
9. Chybějící nebo nevhodná připojištění
Při sjednávání pojištění majetku se vyplatí myslet i na připojištění, pokud pro konkrétní případ dávají smysl, typicky se zapomíná na:
- připojištění odpovědnosti (vytopený soused, dítě rozbije výlohu, pes pokouše cyklistu),
- připojištění skel, elektroniky, fotovoltaiky,
- nadstandardní asistenční služby.
TIP: K pojištění nemovitosti a pojištění domácností nezapomínejte ani na zmíněné pojištění odpovědnosti, které se vám bude hodit zejména pokud vlastní vinou poškodíte sousedy či společné prostory v domě.
zdroj:canva.com
Jak často kontrolovat a aktualizovat pojištění?
Pojišťovny dnes doporučují revizi pojistné smlouvy minimálně jednou za 2–3 roky, případně kdykoli výrazně vzroste hodnota nemovitosti nebo vybavení – po rekonstrukci, zateplení, výměně střechy, přístavbě, instalaci tepelného čerpadla či fotovoltaiky atd. Aktualizace má smysl zejména:
- po větší rekonstrukci nebo dostavbě,
- při výrazném nárůstu cen stavebních prací,
- při pořízení dražšího vybavení (domácí kino, designový nábytek, dílna, kola, sportovní vybavení),
- při změně způsobu užívání (pronájem, krátkodobé pronájmy apod.).
Platí jednoduché pravidlo: Pouze pojištění, které odpovídá reálné hodnotě majetku, může škody opravdu nahradit.
Ztráta majetku = finanční návrat o několik let dozadu
Dům nebo byt dnes pro většinu rodin představuje největší část majetku v řádu milionů korun. Kombinace hypotéky a nákladů na rekonstrukci znamená, že ztráta nemovitosti kvůli požáru, povodni nebo jinému živlu může domácnost „hodit zpět“ o několik let. Přitom cena pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti je v dlouhodobém horizontu relativně nízká:
- orientačně se dá říct, že pojištění domu nebo bytu za 50 let vyjde zhruba na 5 % jeho hodnoty (v závislosti na parametrech smlouvy a vývoji cen),
- u škody v milionech korun se tak dobře nastavená pojistka vyplatí při jediné větší události.
V praxi to znamená: ročně platíte jednotky až nižší desítky tisíc, ale chráníte majetek v hodnotě několika milionů.
Pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti a pojištění odpovědnosti
Jak se liší a jak spolu souvisí tyto tři pojmy? Často si je lidé pletou nebo si myslí, že uzavřením jednoho automaticky získávají i za ostatní - není tomu tak.
Pojištění nemovitosti
Pojištění nemovitosti kryje samotnou stavbu a její pevné součásti:
- zdi, stropy, střechu, podlahy, okna, dveře, rozvody,
- vestavěný nábytek a kuchyňské linky (podle podmínek),
- garáž, sklep, vedlejší stavby, plot, zpevněné plochy.
Jednoduché pravidlo pojišťoven: Kdybyste dům otočili vzhůru nohama, co zůstane připevněné, patří do pojištění nemovitosti, co „vypadne“, patří do pojištění domácnosti. U hypotéky je pojištění nemovitosti povinné – chrání banku i vás jako vlastníka.
Pojištění domácnosti
Pojištění domácnosti kryje vybavení bytu či domu:
- nábytek, elektroniku, domácí spotřebiče,
- oblečení, sportovní vybavení, cennosti, knihy,
- často i věci ve sklepě, na balkóně nebo v kolárně.
Typicky kryje škody způsobené:
- požárem, povodní, záplavou, vichřicí, krupobitím, přepětím,
- krádeží, vloupáním, vandalismem.
Pokud bydlíte v nájmu, nejčastěji potřebujete právě pojištění domácnosti (stavbu obvykle pojišťuje vlastník).
Pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti (často „pojistka na blbost“) kryje škody, které vy nebo členové domácnosti způsobíte třetím osobám – na majetku nebo zdraví. Typické situace:
- vytopíte souseda,
- poškodíte část společných prostor v domě,
- spadlý květináč poškodí auto před domem.
Často je možné sjednat i pojištění odpovědnost z nemovitostí – ta kryje škody, které vzniknou v souvislosti s vlastnictvím, nájmem nebo správou bytu či domu (např. spadne taška ze střechy na zaparkované auto, uklouzne někdo na neupraveném chodníku před domem apod.).
Jaké kombinace dávají smysl?
Vlastník rodinného domu / bytu:
- pojištění nemovitosti
- pojištění domácnosti
- pojištění odpovědnosti (ideálně včetně odpovědnosti z nemovitosti)
Nájemce bytu:
- pojištění domácnosti
- pojištění odpovědnosti (kvůli škodám na bytě pronajímatele a sousedech)
Investor s více byty / domy:
- u každé nemovitosti správně nastavené pojištění nemovitosti,
- podle situace i domácnosti (u vybavených pronájmů),
- odpovědnost z držby nemovitosti.
Na koho se obrátit?
S klienty se při koupi, prodeji i pronájmu nemovitostí často dostáváme i k tématu pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti a pojištění odpovědnosti. Spolupracujeme s finančními poradci ze Swiss Life Select, se kterými naši klienti mohou řešit jak otázky financování koupě nemovitostí, tak i otázky pojištění.
Co pro vás umí udělat v praxi:
- upozorní vás na riziko podpojištění při plánovaném prodeji či koupi,
- vysvětlí, jaké typy pojištění dává smysl mít u konkrétního domu, bytu nebo investiční nemovitosti,
- doporučí vhodná připojištění a nastavení rizik,
- poradí vám se vším, s čím si nevíte rady.
Pokud zvažujete koupi nebo prodej nemovitosti, nebo si jen nejste jistí, jestli je vaše pojištění majetku nastavené správně, obraťte se na Ing. Vladimíru Knoflíčkovou nebo Libora Lidmilu ze Swiss Life.
